Le bonus malus assurance auto est l’un des mécanismes les plus structurants de votre contrat. Pourtant, la majorité des conducteurs ignorent comment il se calcule précisément, ce qui peut leur coûter plusieurs centaines d’euros par an. Ce guide complet vous donne tous les éléments pour comprendre le coefficient de réduction-majoration (CRM), lire votre relevé d’information et optimiser votre prime.
Qu’est-ce que le bonus malus en assurance auto ?
Le bonus malus, officiellement nommé Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), est un système prévu par l’annexe à l’article A121-1 du Code des assurances. Il est obligatoire pour tous les contrats d’assurance automobile couvrant la responsabilité civile en France.
Son principe est symétrique :
- Bonus : chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient diminue de 5 %, ce qui réduit votre prime.
- Malus : chaque sinistre dont vous êtes responsable augmente votre coefficient de 25 %, ce qui alourdit votre prime.
Le CRM s’applique comme multiplicateur sur la prime de référence fixée par l’assureur. Il ne s’applique pas à des options ou frais annexes, mais au montant de base de votre cotisation.
Le coefficient de départ
Tout conducteur débute avec un coefficient de 1,00 à la souscription de son premier contrat. Exception : les conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée (AAC), qui peuvent bénéficier d’un coefficient de départ réduit chez certains assureurs.
Les bornes réglementaires
| Borne | Coefficient | Signification |
|---|---|---|
| Bonus maximum | 0,50 | Vous payez la moitié de la prime de référence |
| Coefficient neutre | 1,00 | Vous payez exactement la prime de référence |
| Malus maximum | 3,50 | Vous payez 3,5 fois la prime de référence |
La formule de calcul du CRM
Année sans sinistre responsable (bonus)
Nouveau CRM = CRM actuel × 0,95
La réduction est de 5 % par année sans sinistre responsable déclaré.
Sinistre responsable à 100 % (malus plein)
Nouveau CRM = CRM actuel × 1,25
La majoration est de 25 % par sinistre entièrement à votre charge.
Sinistre responsable à 50 % (responsabilité partagée)
Nouveau CRM = CRM actuel × 1,125
En cas de responsabilité partagée (par exemple lors d’un accrochage sur parking sans témoin), la majoration est de 12,5 %, soit la moitié de la majoration pleine.
Règle des bornes
Le CRM ne peut jamais descendre en dessous de 0,50 ni dépasser 3,50, quelle que soit l’accumulation de bonus ou de malus.
Tableau complet du coefficient bonus malus
Progression du bonus année par année (sans sinistre)
Ce tableau part d’un coefficient de départ de 1,00 et suppose aucun sinistre responsable chaque année.
| Année de conduite | Coefficient CRM | Réduction sur la prime de référence |
|---|---|---|
| Année 1 (départ) | 1,00 | 0 % |
| Année 2 | 0,95 | -5 % |
| Année 3 | 0,90 | -10 % |
| Année 4 | 0,857 | -14,3 % |
| Année 5 | 0,814 | -18,6 % |
| Année 6 | 0,774 | -22,6 % |
| Année 7 | 0,735 | -26,5 % |
| Année 8 | 0,698 | -30,2 % |
| Année 9 | 0,663 | -33,7 % |
| Année 10 | 0,630 | -37 % |
| Année 11 | 0,599 | -40,1 % |
| Année 12 | 0,569 | -43,1 % |
| Année 13 | 0,540 | -46 % |
| Année 14 et + | 0,50 | -50 % |
Il faut donc 13 années consécutives sans sinistre responsable pour atteindre le bonus maximum de 0,50.
Tableau complet des coefficients CRM (de 0,50 à 3,50)
Ce tableau de référence couvre l’ensemble de la plage légale et indique l’impact sur une prime de référence de 800 €.
| Coefficient CRM | Type | Variation | Prime calculée (base 800 €) |
|---|---|---|---|
| 0,50 | Bonus maximum | -50 % | 400 € |
| 0,55 | Bonus | -45 % | 440 € |
| 0,60 | Bonus | -40 % | 480 € |
| 0,65 | Bonus | -35 % | 520 € |
| 0,70 | Bonus | -30 % | 560 € |
| 0,75 | Bonus | -25 % | 600 € |
| 0,80 | Bonus | -20 % | 640 € |
| 0,85 | Bonus | -15 % | 680 € |
| 0,90 | Bonus | -10 % | 720 € |
| 0,95 | Bonus | -5 % | 760 € |
| 1,00 | Neutre | 0 % | 800 € |
| 1,25 | Malus | +25 % | 1 000 € |
| 1,50 | Malus | +50 % | 1 200 € |
| 1,75 | Malus | +75 % | 1 400 € |
| 2,00 | Malus élevé | +100 % | 1 600 € |
| 2,25 | Malus élevé | +125 % | 1 800 € |
| 2,50 | Malus élevé | +150 % | 2 000 € |
| 2,75 | Malus très élevé | +175 % | 2 200 € |
| 3,00 | Malus très élevé | +200 % | 2 400 € |
| 3,25 | Malus très élevé | +225 % | 2 600 € |
| 3,50 | Malus maximum | +250 % | 2 800 € |
Sur une prime de référence de 800 €, l’écart entre le bonus maximum et le malus maximum est de 2 400 € par an. Un conducteur malussé au maximum paie 7 fois plus qu’un conducteur au bonus 50.
Exemples concrets de calcul
Exemple 1 : conducteur avec un CRM de 0,76
Situation : 8 ans de conduite, prime de référence 750 €, CRM actuel 0,763 (arrondi à 0,76).
| Scénario | Calcul du nouveau CRM | Nouveau CRM | Prime annuelle |
|---|---|---|---|
| Aucun sinistre | 0,76 × 0,95 | 0,72 | 540 € |
| 1 sinistre responsable (100 %) | 0,76 × 1,25 | 0,95 | 712 € |
| 1 sinistre responsable (50 %) | 0,76 × 1,125 | 0,855 | 641 € |
Un sinistre entièrement responsable coûte ici 172 € de plus dès l’année suivante, sans compter les 4 à 5 années supplémentaires nécessaires pour retrouver le même coefficient.
Exemple 2 : conducteur au bonus 50 depuis 2 ans
CRM actuel : 0,50. Prime de référence : 900 €. Prime payée : 450 €.
Après un sinistre responsable à 100 % : 0,50 × 1,25 = 0,625. Nouvelle prime : 900 € × 0,625 = 562 €, soit +112 €/an.
Pour retrouver le bonus 50 depuis un coefficient de 0,625, il faudra 3 années supplémentaires sans sinistre (0,625 → 0,594 → 0,564 → 0,535 → 0,508 → 0,50 : environ 5 ans pour retrouver exactement 0,50).
Exemple 3 : conducteur malussé à 1,50
Situation : 2 sinistres responsables en 2 ans depuis un CRM de 1,00. CRM actuel : 1,563 (arrondi à 1,50 pour l’exemple). Prime de référence : 700 €.
Prime payée : 700 € × 1,50 = 1 050 €. Après deux ans sans sinistre, le coefficient redescend automatiquement à 1,00 (règle de descente rapide). Prime ramenée à 700 €.
Comment atteindre le bonus 50 le plus vite possible ?
La progression théorique
En partant d’un CRM de 1,00 sans aucun sinistre responsable, il faut 13 années pour atteindre le bonus maximum de 0,50. La progression est géométrique : chaque coefficient est le précédent multiplié par 0,95.
La règle des 3 ans au bonus 50
Une fois le coefficient 0,50 atteint, si vous y restez 3 années consécutives, votre premier sinistre responsable ne modifie pas votre coefficient. Cette protection automatique s’applique une seule fois par contrat. Le second sinistre sera normalement majoré de 25 %.
| Ancienneté au bonus 50 | CRM après 1 sinistre responsable |
|---|---|
| Moins de 3 ans | 0,625 (majoration normale de 25 %) |
| 3 ans ou plus | 0,50 (coefficient préservé — 1re fois) |
| 3 ans ou plus, 2e sinistre | 0,625 (majoration normale) |
Stratégies pour préserver le bonus
- Optez pour la protection du bonus : certains assureurs proposent une option payante (20 à 60 €/an) qui empêche la majoration après le premier sinistre, même si vous n’êtes pas encore au bonus 50 depuis 3 ans.
- Évaluez avant de déclarer : pour les petits dégâts matériels (200 à 600 €), comparez le coût de réparation à votre charge avec l’impact du malus sur 5 ans.
- Contestez la responsabilité si elle vous semble mal établie — vous avez 2 mois après la notification pour le faire par lettre recommandée.
Impact d’un sinistre sur votre prime : le coût réel du malus
L’impact d’un accident responsable va bien au-delà de la simple augmentation de prime l’année suivante. Il se répercute sur 4 à 5 années de contrat.
Calcul sur 5 ans après un sinistre (CRM initial : 0,76)
| Année | CRM sans sinistre | CRM avec sinistre | Différence de prime (base 800 €) |
|---|---|---|---|
| N+1 | 0,722 | 0,950 | +182 € |
| N+2 | 0,686 | 0,903 | +174 € |
| N+3 | 0,652 | 0,858 | +165 € |
| N+4 | 0,619 | 0,815 | +157 € |
| N+5 | 0,588 | 0,774 | +149 € |
| Total | +827 € sur 5 ans |
Un seul sinistre responsable coûte en réalité plus de 800 € supplémentaires étalés sur 5 ans, en plus des éventuels frais de franchise.
Malus : règles et limites
La descente automatique à 1,00
C’est l’une des règles les plus méconnues du CRM. Si votre coefficient est supérieur à 1,00 (malus) et que vous ne déclarez aucun sinistre responsable pendant 2 années consécutives, votre coefficient redescend automatiquement à 1,00, quelle que soit sa hauteur.
Cette règle ne s’applique qu’aux conducteurs malussés (CRM > 1,00). Elle est très avantageuse pour les conducteurs ayant accumulé beaucoup de malus : même avec un CRM de 3,00, deux ans sans sinistre suffisent pour retrouver un coefficient neutre.
Le malus maximum à 3,50
Au-delà de 3,50, aucune majoration supplémentaire n’est légalement possible. Concrètement, un conducteur à 3,50 paie 3,5 fois sa prime de référence.
Les conséquences d’un malus élevé dépassent la seule majoration tarifaire :
- Résiliation par l’assureur possible en cas de sinistres répétés (article L113-12 du Code des assurances)
- Inscription au fichier AGIRA : consultable par tous les assureurs, elle signale les résiliés pour sinistres ou non-paiement
- Accès limité aux offres : de nombreux assureurs refusent les conducteurs avec un CRM supérieur à 2,00
- Obligation de souscrire auprès d’assureurs spécialisés “malussés” à des tarifs très élevés
Sinistres qui n’affectent PAS le CRM
Tous les sinistres ne génèrent pas de malus. Les événements suivants sont neutres pour votre coefficient :
| Sinistre | Impact sur le CRM |
|---|---|
| Vol du véhicule | Aucun |
| Incendie | Aucun |
| Bris de glace | Aucun |
| Catastrophe naturelle ou technologique | Aucun |
| Tempête, grêle, chute d’arbre | Aucun |
| Acte de vandalisme | Aucun |
| Accident avec un tiers identifié non responsable | Aucun |
| Accident avec un animal sauvage | Aucun |
| Accident sans tiers identifié (selon conditions) | Varie selon le contrat |
Cas particuliers
Le jeune conducteur et le bonus malus
Un conducteur sans antécédents repart toujours à 1,00. Mais les assureurs appliquent en plus une surprime jeune conducteur qui peut atteindre 100 % la première année (soit un CRM effectif équivalent à 2,00 du point de vue tarifaire, même si le CRM officiel reste à 1,00).
| Situation | Coefficient de départ | Surprime jeune conducteur |
|---|---|---|
| Permis classique | 1,00 | Jusqu’à +100 % (an 1) |
| Conduite accompagnée (AAC) | 1,00 | +50 % (an 1) au lieu de +100 % |
| Conducteur secondaire expérimenté | — | Selon le profil principal |
La conduite accompagnée est le levier le plus efficace pour réduire la facture initiale d’un jeune conducteur. Elle réduit de moitié la surprime dès la première année et permet d’accumuler de l’expérience avant la conduite autonome.
Un jeune conducteur ayant démarré en AAC et n’ayant eu aucun sinistre atteindra le bonus 50 en 14 ans, comme tout conducteur débutant à 1,00. L’avantage est uniquement sur la surprime initiale, pas sur la vitesse d’acquisition du bonus.
Changement d’assureur : que devient votre coefficient ?
Le CRM est attaché au conducteur, pas au contrat. Il vous suit quel que soit l’assureur. Lors d’un changement :
- Votre ancien assureur vous remet un relevé d’information (obligatoire, gratuit, sous 15 jours).
- Le relevé précise votre CRM actuel et l’historique de vos sinistres sur 5 ans.
- Le nouvel assureur est tenu légalement d’appliquer ce coefficient exact — il ne peut ni l’ignorer, ni le recalculer.
Un assureur qui proposerait de “repartir à 0” ou d’ignorer un malus en changeant de compagnie vous ferait une offre illégale. Votre CRM vous suit partout en France.
Deuxième véhicule : pas de transfert automatique du bonus
Si vous assurez un deuxième véhicule, il part à 1,00, même si vous avez un excellent bonus sur le premier. Certains assureurs accordent un “bonus de fidélité” de 0,85 ou 0,90 pour les multi-contrats, mais ce n’est pas systématique.
Interruption d’assurance
Si vous cessez d’être assuré (vente du véhicule, déménagement à l’étranger…), votre CRM est conservé mais sous conditions :
| Durée d’interruption | Effet sur le CRM |
|---|---|
| Moins de 3 mois | CRM conservé à l’identique |
| Entre 3 mois et 2 ans | CRM remis à 1,00 |
| Plus de 2 ans | CRM remis à 1,00, possibilité de surprime selon les assureurs |
Une interruption courte (moins de 3 mois) ne vous fait donc pas perdre votre bonus. Au-delà, le compteur repart à zéro — ce qui peut être avantageux en cas de malus élevé, mais très pénalisant si vous étiez proche du bonus 50.
Véhicule assuré par un tiers
Si vous conduisez régulièrement un véhicule assuré au nom d’un tiers (membre de la famille), les sinistres que vous provoquez peuvent être reportés sur votre propre CRM lorsque vous souscrirez votre propre contrat. L’assureur peut vous demander un relevé d’information même en tant que conducteur secondaire.
Le relevé d’information : le passeport de votre CRM
Le relevé d’information est le document officiel qui certifie votre historique d’assurance. Il est indispensable lors de tout changement d’assureur.
Ce qu’il contient
- Votre coefficient CRM actuel
- L’historique complet de vos sinistres sur les 5 dernières années (nature, date, taux de responsabilité)
- Les dates de début et fin de chaque contrat
- L’identité du conducteur principal et des conducteurs secondaires
Comment l’obtenir
Votre assureur est légalement obligé de vous le fournir :
- Dans un délai de 15 jours après votre demande
- Gratuitement, quelle que soit la raison de votre demande
- Par courrier postal ou, de plus en plus souvent, par voie électronique
Il est recommandé de le demander avant tout changement d’assureur, mais aussi périodiquement pour vérifier que les sinistres enregistrés sont bien ceux que vous avez déclarés.
FAQ : les questions les plus fréquentes sur le bonus malus
Mon bonus malus peut-il être différent selon les assureurs ?
Non. Le CRM est fixé par la réglementation et doit être appliqué de façon identique par tous les assureurs. En revanche, la prime de référence varie d’un assureur à l’autre. À coefficient égal, la prime totale peut donc différer sensiblement d’une compagnie à l’autre.
Un sinistre non responsable peut-il faire baisser mon bonus ?
Non. Seuls les sinistres dont vous êtes reconnu responsable (à 100 % ou à 50 %) entraînent une majoration. Si vous êtes victime d’un sinistre avec un tiers identifié responsable, votre CRM reste inchangé et votre prime ne doit pas augmenter à ce titre.
Que se passe-t-il si je ne déclare pas un sinistre responsable ?
Ne pas déclarer un sinistre responsable constitue une fausse déclaration, susceptible d’entraîner la nullité de votre contrat. Si votre assureur apprend l’existence d’un sinistre non déclaré (via l’autre conducteur ou le fichier AGIRA), les conséquences peuvent être graves : refus d’indemnisation, résiliation, inscription au fichier des fraudes.
Mon bonus malus s’applique-t-il sur les contrats moto ou camion ?
Le CRM s’applique spécifiquement aux contrats d’assurance automobile (voitures de tourisme). Pour les motos, scooters et autres véhicules à moteur, les règles peuvent varier selon les contrats. Vérifiez les conditions générales de votre contrat moto : beaucoup appliquent un système similaire, mais les coefficients et les règles de transfert ne sont pas nécessairement identiques.
Puis-je transférer mon bonus auto sur un contrat moto ?
Non, en règle générale. Le CRM auto ne se transfère pas automatiquement sur un contrat moto. Certains assureurs peuvent tenir compte de votre historique auto pour calibrer la surprime initiale moto, mais il s’agit d’une décision commerciale et non d’une obligation réglementaire.
Mon assureur peut-il augmenter ma prime sans que mon CRM change ?
Oui. La prime d’assurance dépend de votre CRM, mais aussi de la prime de référence fixée par l’assureur, qui peut évoluer chaque année en fonction de la sinistralité générale, de l’inflation ou de la politique tarifaire de la compagnie. Votre prime peut donc augmenter même si votre coefficient reste stable ou s’améliore.
Que se passe-t-il si j’ai un malus très élevé et qu’aucun assureur ne veut m’assurer ?
L’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire. Si aucun assureur ne veut vous couvrir, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT), qui obligera un assureur à vous couvrir au minimum légal, à un tarif qu’il fixe souverainement (généralement très élevé).
Conseils d’experte pour optimiser votre bonus malus
1. Demandez votre relevé d’information chaque année. C’est gratuit, obligatoire sur demande et vous permet de vérifier que votre CRM est correct. Une erreur de l’assureur peut vous coûter des centaines d’euros.
2. Calculez avant de déclarer un petit sinistre. Évaluez l’impact du malus sur 5 ans versus le coût de la réparation de votre poche. En dessous de 600 à 800 €, il est souvent plus avantageux de ne pas déclarer.
3. Comparez chaque année en fournissant votre CRM exact. À coefficient égal, les tarifs peuvent varier de 30 à 50 % entre assureurs. Le comparatif annuel est le geste le plus rentable en assurance auto.
4. Souscrivez une protection du bonus si vous êtes proche de 0,50. Cette option (20 à 60 €/an) vous protège du premier sinistre et est particulièrement rentable si votre prime de référence est élevée.
5. Ne laissez jamais votre contrat expirer plus de 3 mois. Si vous vendez votre voiture sans en racheter une immédiatement, vérifiez la durée d’interruption pour préserver votre bonus.
Cet article a été rédigé par Sophie Renard, experte en assurance automobile. Les informations présentées reflètent la réglementation en vigueur en France (article A121-1 du Code des assurances). Dernière mise à jour : mars 2026.
