La franchise est l’une des clauses les plus importantes de votre contrat d’assurance auto — et pourtant l’une des moins bien comprises. Beaucoup d’assurés découvrent son montant au moment du sinistre, c’est-à-dire trop tard. Comprendre comment elle fonctionne, comment elle est calculée et surtout comment la négocier peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros par an.
Qu’est-ce que la franchise en assurance auto ?
La franchise est la part du sinistre qui reste à votre charge, même si vous êtes bien assuré. C’est en quelque sorte votre participation financière obligatoire lors d’un accident ou d’un dommage couvert par votre contrat.
Elle joue un double rôle :
- Pour l’assureur, elle limite le coût des petits sinistres et décourage les déclarations abusives.
- Pour vous, elle conditionne directement le montant de l’indemnisation que vous recevrez après un sinistre.
Exemple concret : vous avez une franchise de 300 € et votre voiture subit une réparation estimée à 1 200 €. Votre assureur prendra en charge 900 €. Les 300 € restants sont à votre charge.
Les trois types de franchise en assurance auto
Il n’existe pas qu’un seul modèle de franchise. Selon votre contrat, vous pouvez être soumis à l’une de ces trois formules.
1. La franchise absolue
C’est la formule la plus répandue. Le principe est simple : vous payez toujours le montant de la franchise, quelle que soit l’importance du sinistre.
- Sinistre inférieur à la franchise → vous payez tout vous-même, l’assureur n’intervient pas.
- Sinistre supérieur à la franchise → l’assureur prend en charge la différence.
| Montant du sinistre | Franchise absolue | Prise en charge assureur |
|---|---|---|
| 150 € | 300 € | 0 € (sinistre < franchise) |
| 500 € | 300 € | 200 € |
| 1 500 € | 300 € | 1 200 € |
| 5 000 € | 300 € | 4 700 € |
2. La franchise relative
Moins courante sur les contrats auto standard, la franchise relative fonctionne selon un principe de seuil : si le sinistre dépasse la franchise, l’assureur prend tout en charge. Si le sinistre est inférieur, vous payez tout.
| Montant du sinistre | Franchise relative | Prise en charge assureur |
|---|---|---|
| 150 € | 300 € | 0 € (sinistre < franchise) |
| 350 € | 300 € | 350 € (sinistre > franchise) |
| 1 500 € | 300 € | 1 500 € |
C’est une formule avantageuse pour les sinistres importants, mais elle peut inciter les assurés à déclarer des sinistres dès qu’ils dépassent le seuil, même légèrement.
3. La franchise kilométrique
Propre aux contrats d’assurance au kilomètre (également appelée assurance à l’usage ou pay as you drive), cette franchise se calcule différemment. Le montant peut varier selon le nombre de kilomètres parcourus au moment du sinistre, ou selon votre forfait kilométrique annuel.
Ce type de contrat est particulièrement adapté aux conducteurs peu roulants (moins de 8 000 km par an). Certains assureurs proposent une franchise réduite ou nulle si vous respectez le forfait choisi.
Pour aller plus loin sur ce type de contrat, consultez notre guide sur l’assurance auto au kilomètre.
Comment est calculée votre franchise ?
Le montant de la franchise n’est pas fixé par la loi. C’est l’assureur qui le définit librement dans les conditions générales de votre contrat. Plusieurs facteurs influencent ce montant.
Les facteurs qui font varier la franchise
Votre profil conducteur
Un jeune conducteur ou un conducteur malussé paiera une franchise plus élevée qu’un conducteur expérimenté avec un bon bonus. Les assureurs considèrent que le risque est plus élevé et compensent en augmentant la part à votre charge.
Pour les jeunes conducteurs, la franchise peut atteindre 600 à 900 € sur certains contrats. Consultez notre dossier sur l’assurance auto jeune conducteur pour comprendre tous les leviers disponibles.
La garantie concernée
Chaque garantie de votre contrat peut avoir sa propre franchise :
| Garantie | Franchise courante |
|---|---|
| Dommages collision | 150 € à 500 € |
| Vol du véhicule | 300 € à 800 € |
| Bris de glace | 0 € à 150 € |
| Catastrophe naturelle | Fixée par l’État (380 €) |
| Incendie | 200 € à 500 € |
| Vandalisme | 150 € à 400 € |
Le niveau de couverture choisi
Un contrat tous risques inclut davantage de garanties qu’un contrat tiers, mais cela ne signifie pas que les franchises sont automatiquement plus basses. Tout dépend de l’assureur et des options souscrites.
Le type de véhicule
Un véhicule de luxe, un SUV haut de gamme ou une voiture électrique ont des pièces plus coûteuses à remplacer. Les franchises sont souvent plus élevées pour ces véhicules afin de maintenir des primes compétitives.
La franchise légale pour les catastrophes naturelles
Pour les sinistres liés aux catastrophes naturelles (inondation, sécheresse, séisme…), la franchise est fixée par arrêté ministériel et s’applique de manière identique chez tous les assureurs :
- 380 € pour les dommages aux biens (véhicule inclus)
- 10 % du montant des dommages (minimum 1 140 €) si la commune ne s’est pas dotée d’un plan de prévention des risques naturels
Cette franchise n’est pas négociable.
Franchise et responsabilité : qui paie quoi ?
La notion de responsabilité est centrale pour déterminer si vous devrez payer votre franchise.
En cas d’accident responsable
Si vous êtes entièrement responsable d’un accident, vous payez votre franchise. Votre assureur prend en charge les dommages causés aux tiers (via la garantie responsabilité civile), mais vous avancez votre quote-part pour les dégâts sur votre propre véhicule.
En cas d’accident non responsable avec tiers identifié
Si un tiers est clairement responsable et identifié, vous ne devriez pas payer de franchise. Les dommages sont couverts par la responsabilité civile du responsable, via son assureur. Votre assureur récupérera l’indemnité directement auprès de l’assureur adverse.
En cas de responsabilité partagée
Si la responsabilité est partagée entre les deux conducteurs (50/50 ou autre répartition), vous paierez une fraction de votre franchise, proportionnelle à votre part de responsabilité.
| Votre part de responsabilité | Franchise à payer (exemple : 400 €) |
|---|---|
| 0 % | 0 € |
| 25 % | 100 € |
| 50 % | 200 € |
| 75 % | 300 € |
| 100 % | 400 € |
Impact sur le bonus-malus
Payer une franchise est une chose. Mais un sinistre responsable entraîne aussi une majoration de votre coefficient bonus-malus, ce qui augmentera votre prime l’année suivante. C’est pourquoi certains assurés préfèrent payer le sinistre de leur poche plutôt que de le déclarer, surtout pour des petits montants.
6 techniques concrètes pour négocier sa franchise à la baisse
La franchise n’est pas toujours gravée dans le marbre. Voici les leviers les plus efficaces pour la réduire.
1. Jouer sur le montant de la prime
C’est le levier le plus simple : accepter de payer une prime plus élevée en échange d’une franchise réduite. La logique est inversée par rapport à ce qu’on pense intuitivement — une franchise basse signifie que l’assureur prend plus de risques, il compense en augmentant la cotisation annuelle.
Cette option est intéressante si vous possédez un véhicule récent ou de valeur, où les réparations peuvent rapidement dépasser plusieurs milliers d’euros.
2. Racheter la franchise
Certains assureurs proposent une option de rachat de franchise (parfois appelée “zéro franchise” ou “sans franchise”). Moyennant un supplément de prime annuel — généralement entre 30 et 100 € selon les contrats — vous n’avancez plus rien en cas de sinistre.
Cette option se calcule : si vous avez une franchise de 400 € et que vous déclarez en moyenne un sinistre tous les 5 ans, le coût du rachat sur 5 ans (5 × 50 € = 250 €) reste inférieur à la franchise. Le rachat est rentable.
3. Valoriser votre historique de conduite
Si vous avez plusieurs années sans sinistre et un bon coefficient bonus (inférieur à 0,80), vous pouvez en faire un argument lors de la souscription ou du renouvellement. Un profil “conducteur prudent” avec un historique propre mérite une franchise plus basse.
Consultez notre comparatif assurance auto pas chère pour identifier les assureurs les plus souples sur ce point.
4. Regrouper vos contrats chez le même assureur
Les assureurs récompensent la fidélité et le multi-équipement. Si vous avez votre assurance habitation, votre assurance vie ou d’autres contrats chez le même assureur, vous pouvez négocier :
- Une réduction sur les franchises
- Des remises sur les primes
- Des garanties améliorées
Cette stratégie peut réduire votre franchise de 10 à 20 % selon les assureurs.
5. Choisir un véhicule moins accidentogène
Certains véhicules sont statistiquement plus exposés aux sinistres, ce qui se traduit par des franchises plus élevées en assurance. Les voitures de groupe à risque élevé (sportives, utilitaires, citadines populaires souvent vandalisées) font grimper les franchises.
Opter pour un véhicule dans une catégorie à risque moyen peut réduire mécaniquement la franchise proposée, sans même négocier.
6. Comparer et faire jouer la concurrence
La méthode la plus efficace reste encore de mettre les assureurs en concurrence. Les franchises varient considérablement d’un contrat à l’autre pour un profil identique :
| Profil | Assureur A | Assureur B | Assureur C |
|---|---|---|---|
| Conducteur 35 ans, bonus 0,70 | 150 € | 300 € | 250 € |
| Jeune conducteur 22 ans | 600 € | 450 € | 750 € |
| Conducteur malussé (CRM 1,50) | 800 € | 600 € | 900 € |
Ces écarts justifient de comparer chaque année au moment du renouvellement, et de résilier son assurance auto si un concurrent propose des conditions bien meilleures.
Faut-il opter pour une franchise haute ou basse ?
La réponse dépend de votre profil et de votre rapport au risque.
Choisir une franchise élevée si…
- Vous êtes un conducteur prudent avec peu de sinistres dans votre historique
- Vous souhaitez payer une prime annuelle moins élevée
- Vous pouvez vous permettre d’avancer 500 à 1 000 € en cas d’accident
- Vous conduisez un véhicule ancien dont la valeur est limitée
Une franchise haute peut vous faire économiser 80 à 200 € par an sur votre prime. Sur 5 ans sans sinistre, ce sont 400 à 1 000 € de différence.
Choisir une franchise basse (ou nulle) si…
- Vous conduisez fréquemment, notamment en ville ou sur de longs trajets
- Vous avez déjà eu des sinistres dans le passé
- Votre véhicule est récent ou de grande valeur
- Vous ne pouvez pas avancer une somme importante en cas d’imprévu
Le calcul du point d’équilibre
Pour choisir intelligemment, posez-vous cette question : quelle est la différence de prime annuelle entre la franchise haute et la franchise basse ?
Si la franchise haute vous économise 100 €/an et que la franchise est de 600 €, le point d’équilibre est atteint au bout de 6 ans sans sinistre. Au-delà, vous êtes gagnant avec la franchise haute.
Ce que vous devez vérifier dans votre contrat
Avant votre prochain renouvellement, contrôlez ces points essentiels dans vos conditions particulières :
- Le montant exact de chaque franchise par garantie (bris de glace, vol, dommages…)
- Le type de franchise : absolue ou relative ?
- Les cas d’exclusion : certaines situations (conduite sous alcool, non-respect du code de la route grave) peuvent entraîner une franchise majorée, voire un refus de garantie
- La clause de rachat : est-elle disponible ? À quel tarif ?
- Les conditions de modulation : votre assureur applique-t-il une franchise réduite après X années sans sinistre ?
Questions fréquentes sur la franchise assurance auto
Peut-on être remboursé de sa franchise par un tiers ?
Oui, si un tiers est responsable à 100 % de l’accident et identifié, vous pouvez réclamer le remboursement de votre franchise directement à son assureur via une procédure amiable ou judiciaire.
La franchise est-elle déductible fiscalement ?
Non, dans le cadre d’un usage personnel. En revanche, si vous utilisez votre véhicule à titre professionnel, la franchise peut être intégrée dans vos frais réels déductibles.
La franchise s’applique-t-elle si je prête ma voiture ?
Oui. Si le conducteur emprunteur est désigné au contrat ou bénéficie de la garantie conducteur secondaire, c’est votre franchise qui s’applique en cas de sinistre. Vérifiez les conditions de votre contrat pour les conducteurs occasionnels.
Que se passe-t-il si je ne peux pas payer ma franchise ?
Votre assureur peut refuser de vous indemniser tant que la franchise n’est pas réglée, ou la déduire automatiquement de votre indemnisation. Certains contrats permettent un paiement en plusieurs fois : renseignez-vous avant le sinistre.
En résumé
La franchise est un paramètre central de votre contrat d’assurance auto, qui mérite toute votre attention au moment de la souscription ou du renouvellement. Retenez l’essentiel :
- Il existe trois types principaux : absolue (la plus courante), relative et kilométrique
- Son montant dépend de votre profil, du véhicule, de la garantie et de l’assureur
- Vous pouvez la négocier en jouant sur la prime, en rachetant la franchise, ou en comparant les offres
- Le choix franchise haute/basse dépend de votre fréquence sinistre et de votre capacité à avancer des frais
Ne laissez pas cette clause dans l’ombre. Comprenez-la, optimisez-la, et ajustez-la à votre situation réelle. Un comparatif des assurances auto reste la meilleure façon de savoir si votre franchise actuelle est compétitive par rapport au marché.
