Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. En 2026, elle représente en moyenne 25 à 30 % du coût total du crédit.
Pourquoi comparer son assurance emprunteur ?
La plupart des emprunteurs acceptent l’assurance proposée par leur banque sans comparer. Pourtant, la délégation d’assurance permet de choisir un contrat externe, souvent 2 à 3 fois moins cher.
Exemple concret d’économies
| Profil | Assurance banque | Assurance externe | Économie |
|---|---|---|---|
| 30 ans, non-fumeur, 200 000 € sur 20 ans | 12 800 € | 4 200 € | 8 600 € |
| 40 ans, non-fumeur, 300 000 € sur 25 ans | 28 500 € | 9 800 € | 18 700 € |
| 35 ans, fumeur, 250 000 € sur 20 ans | 22 000 € | 8 500 € | 13 500 € |
La loi Lemoine : changer d’assurance à tout moment
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de résilier et changer son assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre la date anniversaire du contrat.
Les conditions à respecter
- Le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles du contrat initial
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (refus motivé uniquement)
- Aucun frais de résiliation ne peut être facturé
Comment procéder ?
- Comparer les offres en ligne pour trouver un contrat moins cher
- Souscrire le nouveau contrat d’assurance
- Envoyer la demande de substitution à votre banque avec le nouveau certificat d’adhésion
- Attendre la validation de la banque (10 jours ouvrés maximum)
Les garanties essentielles
Garanties obligatoires
- Décès : remboursement du capital restant dû en cas de décès
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : prise en charge si vous ne pouvez plus exercer aucune activité
Garanties recommandées
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités pendant un arrêt maladie
- IPP/IPT (Invalidité Permanente Partielle/Totale) : couverture en cas d’invalidité
Points de vigilance
- Quotité assurée : 100 % par emprunteur est l’idéal, minimum 50 % chacun pour un couple
- Délai de franchise : généralement 90 jours pour l’ITT, négociable à 30 ou 60 jours
- Exclusions : vérifiez les sports à risque, les maladies dorsales et psychologiques
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur ?
Les critères de comparaison
- Le taux : comparez le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), pas seulement le taux nominal
- Les garanties : vérifiez l’équivalence avec le contrat de votre banque
- Les exclusions : lisez attentivement les conditions générales
- Le mode d’indemnisation : forfaitaire (préférable) vs indemnitaire
- L’âge de cessation des garanties : variable selon les contrats (65, 70 ou 75 ans)
Nos conseils
- Faites jouer la concurrence dès la signature du prêt
- N’hésitez pas à changer en cours de prêt grâce à la loi Lemoine
- Privilégiez un contrat avec une prise en charge forfaitaire
- Vérifiez les exclusions liées à votre profession et vos loisirs
Conclusion
L’assurance emprunteur est un poste de dépense majeur qu’il est possible de réduire significativement. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer à tout moment pour un contrat plus avantageux. Prenez le temps de comparer les offres : les économies peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre prêt.
Dernière mise à jour : Février 2026
