Quand un dégât des eaux éclate chez vous à 23 heures un dimanche, la première question n’est pas “qui répare ?” mais “combien vais-je devoir payer de ma poche ?” J’ai accompagné des dizaines de familles dans cette situation en cabinet, et la réponse dépend presque entièrement de la franchise de leur contrat multirisque habitation, un paramètre que la plupart n’avaient jamais vérifié depuis la souscription.
Ce guide décortique les types de franchise, les montants réels par sinistre, et les stratégies concrètes que j’utilise avec mes clients pour réduire le reste à charge sans exploser la cotisation.
Ce que signifie vraiment “franchise” dans un contrat MRH
La franchise désigne la part du sinistre que vous payez vous-même, quelle que soit votre couverture. L’assureur déduit ce montant de toute indemnisation.
Exemple concret : fuite d’eau, réparations à 1 800 €, franchise contractuelle 300 €. L’assureur verse 1 500 €. Vous payez 300 €, même si votre contrat est “tous risques”.
Deux logiques opposées structurent le mécanisme :
Du côté assureur, la franchise filtre les micro-sinistres (moins de 150 €) qui génèrent des frais de gestion sans rentabilité. Du côté assuré, accepter une franchise plus haute est souvent le seul levier réel pour réduire la cotisation mensuelle, à condition de savoir jusqu’où aller.
Quatre types de franchise : les confondre coûte cher
La franchise absolue, la plus répandue
Une somme fixe déduite à chaque indemnisation, quoi qu’il arrive. Si votre sinistre est inférieur à cette somme : zéro remboursement.
Avec une franchise absolue de 150 € : un sinistre à 120 € → 0 € perçu ; un sinistre à 800 € → 650 € perçus. Logique mathématique, aucune surprise.
La franchise relative : le piège du seuil
Moins courante, plus avantageuse au-delà du seuil. Si le sinistre dépasse la franchise relative, l’assureur prend tout en charge, y compris la tranche correspondant à la franchise.
Avec une franchise relative de 150 € : sinistre à 120 € → 0 € ; sinistre à 800 € → 800 € (remboursement total). Le bémol : les contrats avec franchise relative ont des cotisations plus élevées. Il faut vérifier que l’écart de prime ne dépasse pas la franchise évitée sur votre fréquence de sinistres habituelle.
La franchise en jours ou de carence
Spécifique aux garanties perte de loyers et sécheresse. Période pendant laquelle l’assureur ne verse rien, même si le sinistre est reconnu.
Franchise de 30 jours sur perte de loyers : logement inhabitable 45 jours → indemnisation pour 15 jours seulement. Logement inhabitable 20 jours → zéro perçu.
La franchise légale catastrophe naturelle
Celle-là, personne ne peut y toucher, ni vous ni l’assureur. Les montants sont fixés par décret et ne peuvent être ni supprimés ni modulés contractuellement.
| Garantie CatNat | Franchise légale |
|---|---|
| Dommages matériels standards | 380 € |
| Véhicules terrestres à moteur | 1 520 € |
| Sécheresse ou réhydratation des sols | 1 520 € |
| Activité professionnelle | 10 % des dommages (mini 1 140 €) |
Ces montants s’appliquent uniquement si un arrêté interministériel de catastrophe naturelle a été publié au Journal Officiel. Sans cet arrêté, votre assureur applique la franchise contractuelle, qui peut être très différente.
Montants réels par type de sinistre
Les fourchettes ci-dessous correspondent à ce que j’observe sur le marché pour un appartement T3 en formule intermédiaire.
Dégât des eaux : le sinistre le plus fréquent
C’est le premier poste de sinistralité habitation en France selon la Fédération Française de l’Assurance : environ 600 000 déclarations par an, pour un coût moyen de 1 800 € par sinistre. La franchise varie fortement selon la formule.
| Formule | Franchise courante |
|---|---|
| Entrée de gamme | 200 € à 350 € |
| Intermédiaire | 100 € à 200 € |
| Premium ou tous risques | 0 € à 100 € |
Certains contrats appliquent des franchises différentes selon la cause de la fuite. Joint défaillant : franchise réduite. Infiltration par toiture : franchise haute. Sinistre chez le voisin couvert par la convention IRSI : franchise nulle ou réduite si le responsable est identifié et le sinistre inférieur à 5 000 € HT.
Vol et cambriolage
| Catégorie de bien | Franchise habituelle |
|---|---|
| Effets personnels courants | 150 € à 300 € |
| Bijoux et objets précieux | 300 € à 1 000 € |
| Matériel informatique | 150 € à 300 € |
| Vélo (si garantie incluse) | 100 € à 200 € |
Point souvent ignoré : les bijoux sont soumis non seulement à une franchise spécifique, mais aussi à des plafonds de remboursement distincts. Les déclarer en annexe du contrat est indispensable pour éviter le plafond générique “objets précieux” qui tourne autour de 1 500 € dans 80 % des contrats standard.
Incendie et explosion
Les sinistres incendie partiel coûtent en moyenne 15 000 € selon les données France Assureurs. La franchise y est souvent plus basse pour ne pas décourager les déclarations.
| Formule | Franchise incendie |
|---|---|
| Standard | 100 € à 200 € |
| Étendue | 0 € à 100 € |
Certains contrats prévoient une franchise nulle au-delà d’un seuil de dommages (généralement 5 000 €), ce qui est très protecteur sur les sinistres graves.
Tempête, grêle et neige : attention, ce n’est pas CatNat
Ces garanties sont contractuelles, pas légales. La franchise est donc fixée librement par l’assureur et peut surprendre.
| Sinistre | Franchise habituelle |
|---|---|
| Tempête (toiture, menuiseries) | 150 € à 500 € |
| Grêle | 150 € à 400 € |
| Poids ou chute de neige | 150 € à 300 € |
Ce que j’observe en cabinet : les erreurs les plus coûteuses
J’ai vu des familles refuser de déclarer un sinistre à 900 € parce qu’elles croyaient avoir une franchise de 800 €. Quand on a regardé leur contrat ensemble, la franchise était de 200 €. Elles auraient pu percevoir 700 €.
Inversement, certains clients déclarent des sinistres à 180 € avec une franchise absolue de 150 €. Résultat : 30 € remboursés, une hausse de prime à l’échéance, et un historique sinistral qui se détériore.
Ma règle pratique : ne déclarez jamais un sinistre inférieur au double de votre franchise. En dessous de ce seuil, la déclaration coûte plus qu’elle ne rapporte sur 3 ans de prime.
Autre erreur fréquente : signer un contrat sans lire le tableau des franchises “par garantie”. J’ai vu des contrats avec une franchise globale affichée à 100 € mais une franchise spécifique vol de bijoux à 800 € cachée en page 34 des conditions générales. C’est légal, c’est courant, et c’est évitable.
Cinq leviers concrets pour réduire votre franchise
1. Négocier lors de la souscription, pas au renouvellement. C’est là que vous avez le plus de pouvoir. Si vous êtes multi-contrat (auto + habitation), demandez explicitement une réduction de franchise habitation en échange de la fidélité. Plusieurs assureurs acceptent.
2. Choisir la formule supérieure si vous êtes en zone à risque. En zone inondable ou dans un immeuble ancien, le coût d’une formule premium se rembourse souvent sur un seul sinistre. J’ai fait le calcul avec des clients en Loire-Atlantique : la différence de cotisation entre formule intermédiaire et tous risques était de 8 €/mois ; le premier dégât des eaux a économisé 550 € de franchise.
3. Augmenter la franchise volontairement si vous disposez d’une épargne tampon. Franchises hautes = primes basses. Si vous pouvez absorber 500 € sans déséquilibrer votre budget, vous fonctionnez comme votre propre assureur sur les petits sinistres, et vous réduisez votre cotisation de 10 à 20 % selon les assureurs. C’est un arbitrage rationnel pour les profils avec peu de sinistres.
4. Vérifier les garanties de votre carte bancaire avant de racheter une option. Visa Premier, Mastercard Gold et American Express Platinum couvrent souvent la franchise habitation sous conditions. Avant de payer 15 €/an pour une option “rachat de franchise” à votre assureur, lisez d’abord votre guide bénéfices carte.
5. Investir dans la prévention active. Certains assureurs accordent des réductions de prime de 5 à 15 % pour les logements équipés d’un coupeur d’eau automatique, de serrures certifiées A2P ou d’une alarme homologuée. Ces équipements réduisent aussi la fréquence des sinistres : deux bénéfices pour un investissement unique.
Franchise élevée contre prime basse : mon choix selon le profil
Locataire jeune en appartement récent, sans objets de valeur, avec une épargne de précaution de 1 000 € : je recommande une franchise haute (300 à 500 €) et une prime basse. La probabilité d’un sinistre grave est faible, et les économies sur la prime compensent largement le surcoût d’un sinistre modéré.
Propriétaire d’une maison ancienne en zone inondable, avec du mobilier de valeur et une résidence secondaire : je recommande une franchise basse (100 à 150 €) quitte à payer 20 à 30 € de plus par mois. Le coût d’un sinistre grave non bien couvert peut dépasser 10 000 €.
Locataire avec résidence secondaire non surveillée l’hiver : attention, les assureurs appliquent des franchises vol 2 à 3 fois supérieures pour les logements inoccupés régulièrement. Vérifiez les clauses d’inoccupation avant de souscrire.
Comment comparer les franchises entre assureurs sans se perdre
La comparaison intelligente porte sur le couple franchise / cotisation, pas sur la franchise seule.
Calcul du point d’équilibre : offre A à 180 €/an avec franchise 300 € versus offre B à 210 €/an avec franchise 100 €. Différence de cotisation : 30 €/an. Différence de franchise : 200 €. Point d’équilibre : 200 ÷ 30 = 6,7 ans. Si vous déclarez un sinistre dans les 6 premières années, l’offre B est gagnante. Sinon, l’offre A vous a fait économiser de l’argent.
Vérifiez aussi les franchises modulées selon le comportement. Maaf, Matmut et Macif proposent des franchises progressives qui augmentent après chaque sinistre déclaré. D’autres offrent une franchise bonus qui diminue chaque année sans sinistre. Ces mécanismes changent radicalement le calcul sur 5 ans.
Franchise et déclaration de sinistre : timing et délais
Déclarez dans les 5 jours ouvrés pour la plupart des sinistres, 10 jours après publication de l’arrêté pour une catastrophe naturelle. Un retard peut entraîner un refus de prise en charge ou une majoration de franchise.
Ne réalisez pas les réparations avant l’expertise sauf urgence absolue (bâchage, pompage). L’expert mandaté doit constater les dommages. En cas de réparation d’urgence, conservez toutes les factures, elles seront intégrées à l’indemnisation.
Pour la convention IRSI sur les dégâts des eaux inférieurs à 5 000 € HT entre voisins : chaque assureur indemnise son propre assuré. Votre franchise peut s’appliquer dans un premier temps mais être remboursée si le responsable est clairement identifié.
Questions fréquentes
La franchise s’applique-t-elle si mon voisin est responsable du dégât des eaux ?
En dessous de 5 000 € HT, la convention IRSI s’applique : votre assureur vous indemnise directement, avec possible réduction ou suppression de franchise si le responsable est identifié. Au-dessus, la procédure de recours peut être plus longue. Votre assureur avance l’indemnisation et se retourne ensuite contre l’assureur du responsable.
Peut-on avoir une franchise nulle en assurance habitation ?
Oui. Certains contrats premium ou options “rachat de franchise” permettent d’atteindre 0 € sur certaines garanties. Le surcoût de cotisation est généralement de 5 à 20 € par an et par garantie, rentable si vous avez des sinistres réguliers.
La franchise est-elle la même pour une résidence principale et une résidence secondaire ?
Non. Les logements inoccupés régulièrement sont considérés à risque plus élevé. La franchise vol est souvent 2 à 3 fois supérieure pour une résidence secondaire non surveillée.
Peut-on négocier la franchise en cours de contrat ?
Oui, à chaque échéance annuelle. Vous pouvez demander une révision, signaler l’absence de sinistre sur plusieurs années, ou demander à passer en formule supérieure. Si votre assureur refuse, vous avez le droit de résilier à l’échéance avec 2 mois de préavis.
La franchise CatNat peut-elle être rachetée ?
Non. La franchise catastrophe naturelle est fixée par décret (loi du 13 juillet 1982 modifiée). Ni l’assureur ni l’assuré ne peuvent la supprimer ou la modifier contractuellement.
La franchise n’est pas une fatalité. C’est un paramètre que vous pouvez comprendre, anticiper et négocier. Avant de signer ou de renouveler votre contrat, lisez le tableau des franchises par garantie. Il se cache souvent en annexe, mais son impact sur votre indemnisation peut dépasser 1 000 € sur un seul sinistre.
Pour aller plus loin, consultez notre guide sur les garanties assurance habitation et notre comparatif pour bien choisir votre assurance habitation.
