Quand un sinistre survient chez vous — une fuite d’eau, un cambriolage ou une tempête — vous attendez de votre assurance qu’elle prenne en charge les dommages. Mais à la lecture de l’indemnité versée, vous constatez souvent un écart par rapport au montant des réparations : c’est la franchise. Ce mécanisme, présent dans tous les contrats multirisque habitation (MRH), reste mal compris par beaucoup de souscripteurs. Pourtant, bien le comprendre, c’est éviter les mauvaises surprises et faire les bons choix au moment de bien choisir son assurance habitation.
Dans cet article, nous détaillons les différents types de franchise, les montants pratiqués selon les sinistres, la méthode pour comparer les offres et les leviers concrets pour réduire votre reste à charge.
Qu’est-ce que la franchise en assurance habitation ?
La franchise désigne la part des dommages qui reste à votre charge après un sinistre, même lorsque ce sinistre est couvert par votre contrat. L’assureur déduit ce montant de l’indemnisation qu’il vous verse.
Exemple concret : vous subissez un dégât des eaux. Les travaux de réparation s’élèvent à 1 800 €. Votre contrat prévoit une franchise de 300 €. L’assureur vous verse alors 1 500 €, et vous payez 300 € de votre poche.
La franchise remplit deux fonctions principales :
- Pour l’assureur : elle filtre les petits sinistres peu coûteux à indemniser mais très nombreux, ce qui limite les frais de gestion.
- Pour l’assuré : en acceptant une franchise plus élevée, il peut négocier une cotisation mensuelle plus basse.
Il existe plusieurs types de franchise, qui fonctionnent de manière très différente. Confondre franchise absolue et franchise relative peut conduire à de mauvaises décisions.
Les trois types de franchise en assurance habitation
1. La franchise absolue (ou inconditionnelle)
C’est le type le plus courant dans les contrats MRH. La franchise absolue est une somme fixe déduite systématiquement de toute indemnisation, quel que soit le montant des dommages.
- Si le sinistre est inférieur à la franchise : aucune indemnisation.
- Si le sinistre dépasse la franchise : vous recevez la différence.
Exemple : franchise absolue de 150 €.
- Sinistre à 120 € → indemnisation : 0 € (vous payez tout).
- Sinistre à 800 € → indemnisation : 650 €.
2. La franchise relative (ou conditionnelle)
Moins répandue, la franchise relative fonctionne comme un seuil de déclenchement. Si le montant du sinistre dépasse la franchise, l’assureur prend tout en charge — y compris la tranche correspondant à la franchise.
Exemple : franchise relative de 150 €.
- Sinistre à 120 € → indemnisation : 0 € (même logique que l’absolue en dessous du seuil).
- Sinistre à 800 € → indemnisation : 800 € (la totalité, sans déduction).
La franchise relative est plus avantageuse pour l’assuré dès que le seuil est dépassé, mais elle expose davantage l’assureur, ce qui se reflète souvent dans le tarif de la prime.
3. La franchise en jours (ou carence)
Spécifique à certaines garanties comme la perte de loyers (en cas de sinistre rendant le logement inhabitable) ou la garantie sécheresse, la franchise en jours est une période pendant laquelle aucune indemnisation n’est versée, même si le sinistre est reconnu.
Exemple : franchise de 30 jours pour la perte de loyers.
- Si votre logement est inhabitable pendant 45 jours, vous êtes indemnisé pour 15 jours seulement.
- Si votre logement est inhabitable pendant 20 jours, vous ne percevez rien.
Pour les catastrophes naturelles, la franchise en jours peut atteindre 5 jours pour les dommages standards et jusqu’à 30 jours pour la sécheresse.
| Type | Mécanisme | Utilisation typique |
|---|---|---|
| Absolue | Déduite de chaque indemnisation | Dégât des eaux, vol, incendie |
| Relative | Déclencheur sans déduction si dépassé | Contrats haut de gamme |
| En jours | Période de carence sans indemnité | Perte de loyers, sécheresse, cat-nat |
Montants moyens de franchise par type de sinistre
Les montants de franchise varient selon la nature du sinistre, l’assureur et la formule souscrite (économique, intermédiaire, premium). Voici les fourchettes les plus couramment observées sur le marché.
Dégât des eaux
C’est le sinistre le plus fréquent en assurance habitation, représentant plus d’un tiers des déclarations. La franchise pour un dégât des eaux oscille généralement entre :
| Formule | Franchise habituelle |
|---|---|
| Entrée de gamme | 200 € à 350 € |
| Intermédiaire | 100 € à 200 € |
| Premium / tous risques | 0 € à 100 € |
Certains contrats prévoient des franchises modulées selon la cause : fuite d’un joint (franchise plus basse), infiltration par la toiture (franchise plus haute), dommage chez le voisin (franchise nulle ou réduite dans le cadre de la convention IRSI).
Vol et cambriolage
La franchise pour le vol varie selon l’objet dérobé et la valeur déclarée :
| Type de bien | Franchise courante |
|---|---|
| Effets personnels courants | 150 € à 300 € |
| Bijoux et objets de valeur | 300 € à 1 000 € |
| Matériel informatique | 150 € à 300 € |
| Vélo (si couvert) | 100 € à 200 € |
Attention : les bijoux et objets précieux sont souvent soumis à des plafonds de remboursement distincts, en plus de la franchise. Leur déclaration explicite en annexe du contrat permet d’obtenir une meilleure couverture.
Incendie et explosion
Les sinistres incendie étant en général plus graves, la franchise est souvent plus basse pour ne pas dissuader les déclarations :
| Formule | Franchise incendie |
|---|---|
| Standard | 100 € à 200 € |
| Étendue | 0 € à 100 € |
Dans certains contrats, la franchise incendie est nulle lorsque les dommages dépassent un certain seuil (par exemple, au-delà de 5 000 €).
Catastrophe naturelle
Pour les sinistres liés à une catastrophe naturelle (inondation, coulée de boue, séisme, sécheresse), la franchise est réglementée par la loi. Elle ne peut être modifiée ni supprimée par votre assureur.
| Type de cat-nat | Franchise légale |
|---|---|
| Dommages matériels | 380 € |
| Véhicules terrestres à moteur | 1 520 € |
| Sécheresse / réhydratation des sols | 1 520 € |
| Activité professionnelle | 10 % des dommages (mini 1 140 €) |
Ces montants s’appliquent uniquement si un arrêté interministériel de catastrophe naturelle a été publié. Sans cet arrêté officiel, votre assureur peut refuser la prise en charge ou appliquer une franchise contractuelle différente.
Tempête, grêle et neige
Ces garanties relèvent d’une couverture contractuelle (et non légale). La franchise est donc librement fixée par l’assureur :
| Sinistre | Franchise habituelle |
|---|---|
| Tempête (toiture, menuiseries) | 150 € à 500 € |
| Grêle | 150 € à 400 € |
| Poids de la neige | 150 € à 300 € |
Comment comparer les franchises entre assureurs
Comparer les franchises ne se résume pas à retenir le montant le plus bas. Plusieurs critères entrent en jeu.
1. Identifier le type de franchise pour chaque garantie
Un contrat peut appliquer une franchise absolue pour le dégât des eaux et une franchise relative pour le vol. Lisez attentivement les conditions générales ou le tableau récapitulatif des franchises, que tout assureur est tenu de fournir.
2. Comparer le couple franchise / cotisation
Une franchise basse est attrayante, mais elle s’accompagne souvent d’une cotisation plus élevée. Pour évaluer si le choix est pertinent, calculez votre point d’équilibre : en combien d’années la surcotisation annuelle dépasse-t-elle la franchise évitée ?
Exemple de calcul :
- Offre A : cotisation 180 €/an, franchise 300 €
- Offre B : cotisation 210 €/an, franchise 100 €
Différence de cotisation : 30 €/an. Différence de franchise : 200 €. Point d’équilibre : 200 € ÷ 30 €/an = 6,7 ans.
Si vous ne déclarez pas de sinistre pendant 7 ans, l’offre A est plus économique. Si vous déclarez un sinistre dans les 6 premières années, l’offre B est gagnante.
3. Vérifier les franchises par garantie, pas seulement la franchise “principale”
Certains contrats affichent une franchise globale basse (ex : 100 €) mais prévoient des franchises spécifiques plus élevées pour certains sinistres (ex : 800 € pour le vol de bijoux, 500 € pour les dommages électriques). Consultez le tableau des garanties assurance habitation dans les conditions particulières.
4. Comparer les franchises modulées selon le comportement
Certains assureurs (Maaf, Matmut, Macif, Axa) proposent des franchises progressives : elles augmentent après chaque sinistre déclaré. D’autres au contraire offrent une franchise bonus : elle diminue chaque année sans sinistre.
5. Utiliser un comparateur ou un courtier
Les comparateurs en ligne (LeLynx, Assurland, LesFurets) permettent de filtrer les offres par niveau de franchise. Un courtier indépendant peut négocier des conditions personnalisées, notamment pour les logements atypiques (grande surface, résidence secondaire, zone à risque).
Stratégies concrètes pour réduire votre franchise
1. Négocier directement lors de la souscription
Beaucoup d’assurés ignorent que la franchise est négociable, notamment pour les clients ayant un bon historique (absence de sinistre sur plusieurs années). Lors du renouvellement ou d’une nouvelle souscription, demandez explicitement une réduction de franchise en échange d’une légère hausse de prime ou d’un engagement de fidélité.
2. Opter pour une formule supérieure
Les contrats “tous risques” ou “premium” proposent systématiquement des franchises plus basses, voire nulles pour certaines garanties. Si votre logement est exposé à des risques spécifiques (zone inondable, immeuble ancien), le coût d’une formule étendue peut être rapidement amorti.
3. Augmenter volontairement votre franchise pour réduire la cotisation
Si vous disposez d’une épargne de précaution et que vous pouvez absorber des petits sinistres, accepter une franchise plus haute en échange d’une prime réduite est une stratégie financièrement rationnelle. Vous fonctionnez alors comme votre propre assureur pour les petits sinistres.
4. Déclarer uniquement les sinistres significatifs
Déclarer un sinistre coûteux peut faire augmenter votre prime lors du renouvellement. Pour les petits sinistres dont le montant est proche de la franchise, il peut être plus avantageux de ne pas déclarer et d’absorber le coût vous-même. Cette stratégie préserve votre historique “sans sinistre” et peut vous valoir une réduction de franchise ou de prime.
Règle pratique : si le coût du sinistre est inférieur à 2 fois votre franchise, évaluez si la déclaration vaut vraiment la peine.
5. Vérifier si votre carte bancaire couvre les franchises
Certaines cartes bancaires haut de gamme (Visa Premier, Mastercard Gold, American Express) incluent une garantie de remboursement de franchise pour les sinistres habitation, sous conditions. Vérifiez les garanties de votre carte avant de payer une option “rachat de franchise” à votre assureur.
6. Souscrire une option “rachat de franchise”
Plusieurs assureurs proposent une option payante permettant de supprimer ou réduire la franchise pour certaines garanties (dégât des eaux, vol). Le coût de cette option est généralement de 5 à 20 €/an par garantie. Comparez ce coût avec la fréquence moyenne des sinistres concernés pour évaluer sa rentabilité.
7. Prévenir les sinistres pour éviter les franchises
La meilleure façon de ne jamais payer de franchise, c’est de ne jamais avoir de sinistre. Des investissements simples réduisent sensiblement le risque :
- Détecteur de fumée obligatoire (réduit le risque incendie)
- Coupure d’eau automatique en cas de fuite (certains assureurs offrent une réduction de prime)
- Serrures renforcées et portes blindées (réduction sur la garantie vol)
- Entretien régulier de la toiture (prévention infiltrations et tempête)
Certains assureurs accordent des réductions de prime de 5 à 15 % pour les logements équipés de dispositifs de prévention certifiés.
Franchise et déclaration de sinistre : ce qu’il faut savoir
La franchise influe directement sur votre stratégie de déclaration de sinistre. Voici les points clés à retenir lors d’un sinistre :
- Déclarez dans les délais : 5 jours ouvrés pour la plupart des sinistres, 10 jours pour une catastrophe naturelle après publication de l’arrêté. Un dépassement de délai peut entraîner un refus de prise en charge ou une application de franchise majorée.
- Chiffrez précisément les dommages : l’évaluation doit être complète et documentée (photos, factures, devis). Sous-estimer le sinistre peut aboutir à une indemnisation inférieure à la franchise réelle.
- Ne réalisez pas les réparations avant l’expertise sauf urgence absolue : l’expert mandaté par l’assureur doit pouvoir constater les dommages. Si des réparations d’urgence sont nécessaires (bâchage, pompage), conservez toutes les factures.
- Comparez la franchise contractuelle avec la franchise légale pour les cat-nat : l’assureur ne peut pas vous imposer une franchise supérieure aux montants réglementés.
Comparatif des franchises chez les principaux assureurs
Les montants ci-dessous sont des fourchettes indicatives pour un appartement de type T3, en formule intermédiaire. Les conditions exactes dépendent du contrat, de la localisation et du profil de l’assuré.
| Assureur | Dégât des eaux | Vol | Incendie | Cat-nat |
|---|---|---|---|---|
| Maif | 150 € | 200 € | 150 € | 380 € (légal) |
| Macif | 150 € | 250 € | 150 € | 380 € (légal) |
| Axa | 200 € | 300 € | 100 € | 380 € (légal) |
| Allianz | 200 € | 300 € | 150 € | 380 € (légal) |
| Groupama | 150 € | 200 € | 100 € | 380 € (légal) |
| Maaf | 150 € | 250 € | 150 € | 380 € (légal) |
| Direct Assurance | 250 € | 350 € | 200 € | 380 € (légal) |
| Luko / Lemonade | 150 € | 200 € | 100 € | 380 € (légal) |
Ces montants sont donnés à titre indicatif. Consultez les conditions particulières de votre contrat ou demandez un devis personnalisé pour obtenir les chiffres exacts.
La franchise en assurance auto : des similarités et des différences
Si vous souhaitez comprendre comment fonctionne la franchise dans un autre contexte, la lecture de notre article sur la franchise assurance auto vous permettra de saisir les points communs (franchise absolue, relative) et les spécificités propres à l’automobile (franchise responsabilité civile nulle obligatoire, franchise selon le niveau de responsabilité dans un accident).
Questions fréquentes sur la franchise habitation
Peut-on avoir une franchise nulle en assurance habitation ?
Oui, certains contrats haut de gamme ou options “rachat de franchise” permettent d’atteindre une franchise de 0 €. Ces formules sont plus coûteuses en cotisation annuelle.
La franchise s’applique-t-elle si mon voisin est responsable du sinistre ?
Cela dépend du sinistre et des conventions entre assureurs. Pour le dégât des eaux, la convention IRSI (applicable aux sinistres inférieurs à 5 000 € HT) prévoit que chaque assureur indemnise son propre assuré sans franchise si le responsable est clairement identifié. Pour les sinistres plus importants, votre assureur peut avancer l’indemnisation puis se retourner contre l’assureur du responsable — la franchise s’applique dans un premier temps mais peut vous être remboursée ensuite.
La franchise est-elle la même pour une résidence principale et une résidence secondaire ?
Non. Les résidences secondaires sont considérées comme des logements à risque plus élevé (inoccupation fréquente, surveillance réduite). La franchise y est souvent majorée, notamment pour le vol. Certains assureurs appliquent des franchises deux à trois fois supérieures pour les résidences secondaires non surveillées.
Peut-on négocier la franchise en cours de contrat ?
Oui, notamment à chaque échéance annuelle. Vous pouvez demander une révision de votre contrat, signaler une absence de sinistre sur plusieurs années ou demander à passer à une formule supérieure avec franchise réduite. Si votre assureur refuse, vous avez le droit de résilier à l’échéance avec un préavis de deux mois.
Conclusion : la franchise, un paramètre à optimiser, pas à ignorer
La franchise n’est pas une fatalité. C’est un paramètre de votre contrat que vous pouvez comprendre, anticiper et négocier. En identifiant le type de franchise appliqué à chaque garantie, en comparant les montants entre assureurs et en choisissant consciemment le niveau de franchise qui correspond à votre situation financière et à votre exposition aux risques, vous optimisez votre protection tout en maîtrisant votre budget.
Avant de signer ou de renouveler votre contrat, prenez le temps de lire les garanties de votre assurance habitation dans leur intégralité. La franchise se cache parfois dans des clauses peu visibles, mais son impact sur votre indemnisation peut être significatif.
Vous avez encore des doutes sur le contrat le mieux adapté à votre logement ? Consultez notre guide pour bien choisir votre assurance habitation et comparez les offres du marché en quelques minutes.
